Maya Negosyo 接入指南:申请、审核、API 对接与首笔收款

一、Maya Negosyo 到底是什么

Maya Negosyo 是 Maya(原 PayMaya)为菲律宾商户提供的收款产品线,可以简单理解为 Maya Business 面向中小商户的入口。它把 Maya 的 QR 收款、钱包收款、Maya 卡收单与商户后台打包在一起,让实体店与线上商户都能在同一个后台看单、对账、发起结算。

做菲律宾市场的中国商户,选 Maya Negosyo 的理由不止是覆盖一批用户,更重要的是 Maya 同时握有钱包 + 数字银行牌照,资金链路比多数生态钱包更完整。真要说短板,是 Maya 用户量目前仍在 GCash 之后,所以我一直建议 Maya 不要单开,而是和 GCash 组一对搭配,吃掉两家的用户交集。

二、两条申请路径怎么选

Maya Negosyo 的开通方式主要有两条,底层收款能力一样,过程差别很大:

不是二选一,而是分阶段。起步阶段用网关,把业务先跑起来;等 Maya 单通道流水足够大,再考虑是否要走 Maya 官方直连拿更好的商务条件。跳过网关直接冲直连,最常见的结果是资料反复补、审核卡在某一步,业务先饿死。

三、准备材料清单

无论走哪条路,资料的底子是共通的。走网关能简化格式与提交方式,但商户的合法身份必须齐全:

• 菲律宾本地注册的公司/独资/合伙实体证明(SEC/DTI 之一)
• 市政营业执照(Mayor's Permit)
• BIR 税务登记与 2303 表
• 股东与法人身份证件
• 公司/法人结算银行账户与账户证明
• 公司地址与业务场景说明(线上电商还要提供域名与产品页截图)
• 行业相关许可(如涉及 SEC/BSP 特殊行业)

行业敏感度决定审核松紧。Maya 商户号申请那篇讲过一个规律:面向 C 端的常规实体行业(餐饮、零售、服务)相对顺;涉及虚拟商品、跨境、金融延伸的行业,材料要多准备一档,包括业务模式说明与资金流向解释。

四、审核关键点在哪里

1. 资料一致性

三证一致是硬门槛:SEC/DTI 上的公司名、Mayor's Permit 上的公司名、BIR 上的公司名要完全一致,包括标点。绝大多数补件都栽在这里。

2. 银行账户与实体名一致

结算银行账户必须是公司账户,户名与营业执照一致。个人账户接商户结算,基本会被拒。

3. 业务描述要落地

业务描述里不要写"平台""生态""多元化"这种模糊词。写清楚卖什么、卖给谁、怎么定价、退款政策。Maya 与网关的合规团队要能一句话说清你在做什么。

4. 网站与 App 要能打开

如果是线上业务,提交时链接必须可访问,商品与价格页要真实存在。空壳站、维护中页面会被直接退回。

5. 行业敏感度自查

菲律宾 BSP 对高风险行业(线上赌博、加密、跨境代购、虚拟商品充值)有明确合规要求。BSP 合规一定要提前对齐,不要等审核阶段被行业筛掉。

五、API 沙箱到生产的切换步骤

Maya 侧或网关侧都会提供沙箱环境。切换顺序建议是:先在沙箱把主流程跑透,再向审核方申请开通生产;拿到生产密钥后先做一笔小额自测,再放量。

创建订单示例

curl -X POST https://apix.example.com/api/pay/create \
  -H "Content-Type: application/json" \
  -d '{
    "merid": "M100000001",
    "tno": "MAYA20260925001",
    "amt": "88.00",
    "channel": "maya",
    "subject": "Order MAYA20260925001",
    "notify_url": "https://your-domain.com/api/notify",
    "return_url": "https://your-domain.com/return",
    "sign": "HMAC_SHA256(payload, merchant_secret)"
  }'

返回体里会包含 pay_url(收银台链接)或 qr 字段。把它交给前端渲染,用户完成 Maya 支付后走异步通知。

查询订单状态示例

curl -X POST https://apix.example.com/api/pay/query \
  -H "Content-Type: application/json" \
  -d '{
    "merid": "M100000001",
    "tno": "MAYA20260925001",
    "sign": "HMAC_SHA256(payload, merchant_secret)"
  }'

不要依赖单一异步通知作为订单终态,一定要主动查询兜底。异步通知丢包在支付业务里不罕见,主动查询是保底手段。相关商户回调设计参考那篇里有更详细的幂等与重试思路。

回调验签实操

# 拿到 Maya 通道回调,按字典序拼接参数(排除 sign),
# 用 merchant_secret 做 HMAC-SHA256,与回调里的 sign 比对
echo -n "amt=88.00&channel=maya&merid=M100000001&status=SUCCESS&tno=MAYA20260925001" \
  | openssl dgst -sha256 -hmac "YOUR_MERCHANT_SECRET"

比对不一致直接拒收并记录日志。业务侧再检查一次"回调金额与本地订单金额是否相等"、"订单是否已经处理过"两件事,做完这两步才允许扣库存或发货。

发起退款

curl -X POST https://apix.example.com/api/refund \
  -H "Content-Type: application/json" \
  -d '{
    "merid": "M100000001",
    "tno": "MAYA20260925001",
    "refund_no": "REF20260925001",
    "refund_amt": "88.00",
    "sign": "HMAC_SHA256(payload, merchant_secret)"
  }'

退款也是异步的:请求成功不等于退款成功,要等退款回调或主动查询结果为终态,才更新业务侧账单状态。

六、首笔收款测试 checklist

拿到生产密钥后,先做一次完整的"闭环测试",别急着开量。下面这张清单我每次上线都要打一遍勾:

• 用小额创建一笔真实订单,前端渲染出 Maya 收银台/QR
• 用真实 Maya 账号完成支付,观察前端跳转
• 后端收到异步通知,验签通过,订单状态更新为已支付
• 主动查询接口再确认一次订单终态,和异步通知一致
• 发起一笔退款,观察 Maya 账户是否收到退款回执
• 次日/次工作日检查商户结算是否按期到达结算账户
• 下载对账文件,和本地订单表逐笔对齐,差异归档

七件事全绿灯,再切正式流量。Maya 商户收款那篇里有更细的收银台与前端集成建议,可以配合看。

上线后要盯住的四个健康指标

• 支付成功率:同一时段跨通道横向比,如果 Maya 明显低于 GCash 且没有版本变更,先怀疑收银台加载或域名可达性,再看用户端 Maya App 是否有区域性故障
• 异步通知延迟:统计从支付完成到收到通知的分位数,长尾拖长时优先加主动查询兜底
• 退款周期:退款从发起到到账的时长要与售后 SLA 对齐,避免客服端跟客户口径不一致
• 对账差异率:每日对账文件和本地订单表对齐,差异记录归档并按周复盘,长期为零才叫稳定

这四项做成看板挂在办公室屏幕上,比事后追查故障强得多。

七、Maya Negosyo vs GCash Business 怎么选

结论:不用二选一,配一对。GCash 覆盖率吃通用流量,Maya 补上银行卡打通与年轻用户群体。真要在两家里选一家先上,一般是 GCash 起步;若目标客群偏城市年轻人、依赖卡类结算,Maya 优先。我实盘上的做法是同一套商户资料一次开双通道,前端收银台把两个入口都亮出来,让用户自己选;后台按通道拆报表,过一两个月的数据就能看清自家客群到底更爱哪家,再决定要不要向 Maya 直连或 GCash 直连迁移。Maya 手续费那篇里对费率结构做过拆解,可以对照 GCash 的成本模型评估。

说明:Maya Philippines 与 GXI(GCash 主体)均由 BSP 监管,分别持有 EMI 或对应牌照。SMARTPAY 为独立聚合网关,持 BSP OPS/EMI 双牌照,提供 Maya、GCash 等通道对接服务,并非任何一家钱包的官方渠道。资金按 BSP 规则托管,商户可要求提供牌照编号核实。

八、常见问题

Maya Negosyo 是不是只能给菲律宾本地公司开?

官方直连基本要求菲律宾本地实体;通过持牌网关对接,资料门槛能简化,具体以商户审核为准。

没有 Mayor's Permit 能不能先开?

不建议。Mayor's Permit 是本地经营的核心证明,缺它会在合规审查阶段被卡;老板一般都能补齐,别绕过。

Maya 与 GCash 商户号能不能共用一个网关账户?

可以。走聚合网关的好处正是一次商户资料提交,即可开通多通道,回调、对账、结算走同一套接口。

Maya 沙箱和生产的密钥能不能混用?

不能。沙箱与生产是完全隔离的两套环境,密钥、订单号空间、回调地址都要分开配置,混用会直接失败。

Maya 卡收单和 Maya 钱包收款是不是一回事?

不是。Maya 钱包收款是钱包账户扣款;Maya 卡收单走的是卡组织收单链路,费率、结算与合规都不同,一般作为两个独立通道对接。

Maya 收款失败最常见的原因?

用户侧余额不足、账户风控、单笔限额、账户未激活是最常见的四类。Maya 收款失败排查那篇分类整理了处理路径。

Maya Negosyo 后台能看到实时到账吗?

能看到订单流水与状态,但结算到公司银行账户仍按结算周期走。走聚合网关时,D0 结算能改善现金流,是我最推荐的补丁。

九、开通与咨询

想快速开 Maya + GCash 一对通道、走一次商户资料就上线,直接聊:📩 [email protected] | Telegram @LouisSMARTPAY。把公司资料档位、目标客单价、行业类型三件事告诉我,我判断走网关聚合还是走 Maya 直连更划算。