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PesoNet 参与机构有哪些?银行、数字银行与电子钱包的覆盖范围、怎么核实一家机构是否接入、商户怎么按参与方排资金路径(2026)

我在马尼拉管一家电商和游戏公司的支付与技术。排工资代发或供应商付款时,第一个问题不是「多久到」,而是「对方的银行或钱包在不在 PesoNet 里」。本篇只讲谁在网络里、怎么核实、商户怎么按参与方排资金路径;到账时间与延迟见PesoNet 转账到账时间怎么算。

PesoNet 是什么样的网络,谁在管

PESONet 全称 Philippine EFT System and Operations Network,是菲律宾国家零售支付系统(NRPS)下的自动清算所,2017 年 11 月上线,由央行 BSP 监管,由 2018 年获 BSP 指定的支付系统管理机构 PPMI 运营。它按工作日的清算批次处理转账,银行假日不清算;同一体系下的 InstaPay 是实时清算。「参与机构」指直接接入这条清算所、能替客户发起或接收转账的 BSP 监管机构。

参与机构按角色分几类

看名单先分角色:发起方能替客户把钱推出去,接收方能把批次里的钱记到客户账户。多数银行两头都做,部分钱包只做接收。按机构类型分四类:全能与商业银行、储蓄银行、农村银行、非银行电子货币机构(NB-EMI)。

类型常见角色商户常用场景怎么核实
全能/商业银行发起与接收工资代发、供应商付款、归集到对公户BSP 名单加网银转账页
储蓄/农村银行多为接收外省员工与小供应商收款BSP 名单加小额试转
数字银行接收为主,部分可发起员工与自由职业者收款BSP 名单加 App 转账页
电子钱包(NB-EMI)接收为主主播、骑手、兼职人员收款BSP 名单加钱包帮助中心

银行类参与机构举例,名单怎么看

常见参与银行有 BDO、BPI、Metrobank、Landbank、DBP、UnionBank、RCBC、PNB、Chinabank、EastWest、Security Bank、AUB,以及 HSBC 菲律宾、Citibank 菲律宾等外资行,以 BSP 名单为准。看名单有两个坑:一是按法人列,同一集团的储蓄银行子公司是另一条目,发薪要按员工账户所属法人核对;二是在名单里不等于每类账户都开放,部分账户只能接收。储蓄银行与农村银行覆盖了外省大量员工账户,排薪前逐家确认。

数字银行与电子钱包类参与机构

Maya 是第一家接入 PESONet 的非银行电子货币机构;如今 Maya 钱包与 Maya Bank 分属两个主体,名单上要分开看,关系见Maya Bank 是什么。GCash 可以作为收款方接收 PesoNet:在银行 App 里选「转到其他银行(InstaPay/PESONet)」,收款机构选 GCash,填手机号即可;GCash 能否主动发起 PesoNet 转出,以 App 内转账页为准。其他数字银行与钱包接没接入、开放哪个方向,同样以 BSP 名单与各家 App 为准。

怎么核实一家机构是否真的接入

四步。第一,查 BSP 官网的 PESONet participants 页面,这是唯一官方名单。第二,打开付款银行的网银或 App,进「转到其他银行」选 PESONet,看收款机构列表里有没有对方,这才是付款行的实际路由表。第三,小额试转一笔,对账单上看清算批次与入账记录,再排大额。第四,名单会变:新机构加入、合并、退出都会改条目,UnionBank 拟将UnionDigital 并入母行就是一例,每季复核一次。

商户怎么按参与方排资金路径

工资代发:把员工收款机构按上表分类,银行与数字银行走 PesoNet 批次,钱包按各家是否开放接收决定,流程见PesoNet 批量代发工资。供应商付款:对公账户多在全能银行,把付款日排在清算批次之前。资金归集:从各收款账户归集到主账户,按批次时间表倒排。改走 InstaPay 的时机:收款方不在 PesoNet 名单,或必须赶在批次之后到账,就改走 InstaPay 并接受其单笔上限,覆盖名单见InstaPay 支持哪些钱包。

合规提醒:为商户做代收代付、替你发起批量 PesoNet 出款的机构,必须是在菲律宾央行注册的支付系统运营商或持牌电子货币机构,即 BSP OPS/EMI 资质;签约前先核对持牌主体名称。

技术上我们不手工维护名单,而是先调网关的机构能力接口(GET /api/banks?rail=PESONET,按机构返回各清算网络的方向能力),再按能力选清算网络:

// payout-rail.js:按收款机构能力与到账要求选清算网络
// bank 来自 GET /api/banks 的单条,例:{code:'GCASH', pesonet:{receive:true}, instapay:{receive:true}}
function pickRail(bank, needRealtime, overInstapayCap) {
  const pesonet = bank.pesonet && bank.pesonet.receive;
  const instapay = bank.instapay && bank.instapay.receive;
  if (needRealtime && instapay && !overInstapayCap) return 'INSTAPAY';
  if (pesonet) return 'PESONET';            // 批次清算,到账以清算批次为准
  if (instapay) return 'INSTAPAY_SPLIT';    // 不在 PesoNet 名单:拆单走 InstaPay
  throw new Error('receiver not on any rail: ' + bank.code);
}

常见问题

PesoNet 和 InstaPay 的参与机构是同一份名单吗?

不是。两条清算所各有名单,BSP 官网分开列,一家机构可以只接其中一条,排路径前分别核对。

GCash 能收 PesoNet 转账吗?

能。付款银行转账页选 PESONet、收款机构选 GCash、填手机号;能否从 GCash 发起转出以 App 为准。

员工的银行不在名单里怎么办?

先查 InstaPay 名单,在就拆单走 InstaPay;两条都不在,请员工换一家参与机构的账户或钱包。

名单多久变一次?

没有固定周期,加入、合并、退出都会改。每季复核,并以网关机构能力接口的最新状态为准。

数字银行都接入了吗?

不一定,方向也可能不同。按 BSP 名单逐家看,再到付款银行转账页确认能选到。

商户版代付要不要自己核对名单?

要。网关维护能力表,但名单变动与账户类型限制最终落在你的付款失败率上,批量代付前先跑一遍能力接口,把不支持的收款人提前剔出批次。

写在最后

一句话:PesoNet 的参与机构按法人、按方向看,官方名单在 BSP 官网,付款行转账页是实际路由表,小额试转是最后一道核对;商户把收款方按参与类型分好,批次与 InstaPay 各走各的。

SMARTPAY 持有 BSP OPS/EMI 资质,为菲律宾商户提供 GCash、Maya、QRPH、InstaPay、PESONet 的代收代付接入,机构能力接口按清算网络与方向返回每家收款机构的状态,批量出款自动选路。

如果你正在排工资代发或供应商付款的清算路径,欢迎通过 Telegram 联系@LouisSMARTPAY,或邮件联系[email protected]。

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