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QRPH 和 Maya 怎么选?统一二维码标准与 Maya 钱包/收单的关系、商户收款通道对比(2026)

很多刚到菲律宾做生意的朋友问我:"QRPH 和 Maya,我该接哪个?"这个问题本身就有点错位。QRPH 是央行推的统一二维码标准,Maya 是一家同时做钱包、收单和数字银行的机构。一个是规则,一个是参与规则的玩家。把这层关系理清楚,选型就简单了。

QRPH 是什么:一套标准,不是一个钱包

QRPH 由 BSP 推动,目的是让一张码可以被所有参与的银行 App 和电子钱包扫。商户挂的是 QRPH 码,顾客用 GCash、Maya、银行 App 都能付,资金走跨机构清算。它本身不发 App、不管你的商户账户,你的商户关系始终在某家收单机构那里。静态码与动态码的区别可以看静态码与动态码怎么选,收款部署细节见QRPH 收款方案详解。

Maya 是什么:钱包、收单、银行三个身份

Maya 在商户眼里至少有三个角色:

  • Maya 钱包:消费者端,可以扫 QRPH 码付款,也能在 Maya 自己的结账页里付。消费者侧操作见Maya 钱包使用路径。
  • Maya Business:商户收单业务,可以给商户发 QRPH 码,也做刷卡受理与线上结账。具体产品范围以 Maya 官方说明为准。
  • Maya Bank:持牌数字银行,和钱包是两个主体,详见Maya Bank 与 Maya 钱包的关系。

所以"QRPH vs Maya"真正的问题是:我是让顾客扫一张通用码,还是把顾客引到 Maya 自己的支付流程里?甚至这张通用码本身就可能由 Maya 作为收单方发给我。

核心差异:覆盖、体验与对账字段

维度接 QRPH 码直连 Maya 支付
谁能付任何参与 QRPH 的钱包与银行 App主要是 Maya 用户(卡支付另算)
顾客体验打开自己常用的 App 扫码跳转或唤起 Maya,流程更连贯
付款方信息通常只拿到参考号与来源机构,细节以收单方回传为准Maya 侧字段更完整,便于客服查单
退款依收单方规则处理可走 Maya 接口原路退
适合场景线下门店、多钱包顾客群App 内支付、Maya 用户集中的业务

我自己的经验是:线下和 H5 场景 QRPH 更省心,一张码覆盖面广;线上 App 场景直连 Maya 体验更顺,对账字段也更清楚。费率与结算周期两边都要看合同,不能拿口头数字比大小。

能不能两个都接:并存架构

可以,而且多数中型商户最后都是并存。关键是在订单系统里把"支付方式"和"收单方"拆成两个字段:同样是 Maya 作为收单方,QRPH 码收的钱可能来自 GCash 用户,而 Maya 结账页收的钱来自 Maya 用户。对账时按收单方汇总结算,按支付方式分析转化。GCash 侧的同类思路可参考GCash 和 QRPH 怎么选。

接入技术路径:下单与回调验签

通过网关接入时,两种方式通常是同一个下单接口,用 channel 字段区分:

curl -X POST https://apix.example.com/api/pay \
  -H "Content-Type: application/json" \
  -d '{"merid":"XXXXX","tno":"ORDER123","amt":"100.00","currency":"PHP","channel":"QRPH_DYNAMIC","notify_url":"https://shop.example.com/notify","sign":"..."}'

回调里同时记录 channel 与来源机构,验签通过后再更新订单:

const crypto = require('crypto');
function verify(body, secret) {
  const keys = Object.keys(body).filter(k => k !== 'sign' && body[k] !== '').sort();
  const raw = keys.map(k => `${k}=${body[k]}`).join('&') + '&key=' + secret;
  return crypto.createHash('md5').update(raw).digest('hex') === body.sign;
}
// 订单表建议同时存:channel(QRPH_DYNAMIC / MAYA_WALLET)、acquirer、source_institution

Maya 直连的沙箱联调与生产切换,我在Maya 支付 API 对接实战里写过,这里不重复。

不同业务该怎么选

  • 线下门店、摊位:先上 QRPH 码,顾客用什么 App 都能付。
  • H5 与独立站:动态 QRPH 加 Maya/GCash 跳转并列,让顾客自己选。
  • 自有 App、会员体系:直连 Maya 钱包支付,同时保留 QRPH 兜底。
  • 游戏、直播等高频小额:两条都接,按成功率做路由。
SMARTPAY 持有 BSP OPS/EMI 牌照,一个商户号即可同时开通 QRPH 动态码、Maya 与 GCash 收款及代付,后台按收单方与支付方式两个维度出对账报表。

常见问题

QRPH 码是 Maya 发的,顾客还能用 GCash 扫吗?

能。只要是 QRPH 标准码,参与机构的 App 都可以扫,发码的收单方不限制付款钱包。

已经接了 QRPH,还有必要直连 Maya 吗?

看场景。线下够用;如果有自有 App 或 Maya 用户占比高,直连体验与查单都更好。

Maya 钱包付款和 QRPH 付款的钱会到同一个账户吗?

取决于收单方与合同安排。同一收单方下通常可以合并结算,具体以合同为准。

QRPH 和 Maya 哪个手续费低?

没法一句话比较,费率按行业、交易量和合同谈定,以通道规则与报价单为准。

没有菲律宾公司能接 Maya 吗?

直连 Maya Business 一般需要本地主体,材料见Maya 商户号开通;没有本地主体时可走持牌网关路径。

Maya Bank 账户可以当结算账户吗?

可以考虑,但 Maya Bank 与 Maya 钱包是不同主体,结算账户能否指定以收单方要求为准。

写在最后

QRPH 是路,Maya 是路上的一家大车行。先决定顾客从哪里付,再决定接哪家收单。拿不准自己的业务该怎么组合,可以直接找我们聊。

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